تستمر العديد من بطاقات الائتمان التي يقدمها كبار تجار التجزئة في فرض معدلات مئوية سنوية باهظة (APRs) على الرغم من تحركات مجلس الاحتياطي الفيدرالي لخفض أسعار الفائدة في الاقتصاد.
في تقرير جديد، وجد مكتب الحماية المالية للمستهلك أن 19٪ من بطاقات البيع بالتجزئة لديها معدل فائدة سنوي أعلى من 35٪، وهو سعر فائدة يساوي أو يقترب من الحد القانوني لأعضاء الخدمة الفعلية بموجب قانون الإقراض العسكري. في ديسمبر 2024، حققت البطاقات الجديدة المقدمة من أفضل 100 بائع تجزئة متوسط معدل فائدة سنوية للعلامة الخاصة يبلغ 32.66%.
لا يوجد سقف فيدرالي لأسعار الفائدة. وفي حين أن العديد من الولايات لديها قوانين الربا، فإن مصدري بطاقات الائتمان غالبًا ما يكونون مقيمين في ولايات ذات قواعد أكثر ليبرالية حول مقدار الفائدة التي يمكنهم تحصيلها على بطاقة الائتمان.
وتأتي هذه النتائج مثل الاحتياطي الفيدرالي تعيين لخفض أسعار الفائدة للمرة الثالثة هذا العام مع اعتدال النمو الاقتصادي وبرودة سوق العمل.
التأثير الأكثر مباشرة من التغييرات في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية للبنك المركزي هو على سعر الفائدة الرئيسي، وهو السعر الذي تفرضه البنوك على القروض المقدمة للعملاء ذوي الائتمان الجيد. وقد انخفض هذا المعدل من 8.5% في سبتمبر إلى 7.75% اليوم، وسوف ينخفض أكثر على افتراض أن بنك الاحتياطي الفيدرالي سيعلن عن خفض سعر الفائدة يوم الأربعاء.
تميل البطاقات ذات العلامات التجارية الخاصة إلى فرض معدل الفائدة السنوية على أساس السعر الأساسي، بالإضافة إلى الهامش الذي تعتبره ضروريًا لتغطية تكاليفها والحفاظ على الربح. بل إن البعض يتجاهل السعر الأساسي تمامًا.
وقال CFPB: “نتيجة لذلك، فإن العديد من حاملي البطاقات الذين يتقاضون معدل الفائدة السنوية الذي لا يعتمد على السعر الأساسي لن يستفيدوا من التخفيضات المستقبلية في السعر الأساسي”.
وفي وقت سابق من هذا العام، وجد CFPB أن هذه الهوامش موجودة مُبَالَغ فيه – على الرغم من أن هذا التأكيد كان كذلك المتنازع عليها من قبل جمعية المصرفيين الأمريكيين، الذين يقولون إن الهوامش المرتفعة ضرورية بالنظر إلى ظروف السوق المتغيرة.
كانت نتائج CFPB جزءًا من إعلان أكبر حول بطاقات الائتمان المتضمنة أيضًا حكم التي تحاول التقليل من قيمة برامج مكافآت بطاقات الائتمان، إلى جانب إطلاق أداة جديدة السماح للمستهلكين الأمريكيين بمقارنة عروض بطاقات الائتمان بطريقة أكثر شفافية.
وقال روهيت شوبرا، مدير CFPB، في بيان: “كبار مصدري بطاقات الائتمان يلعبون في كثير من الأحيان لعبة وهمية لجذب الناس إلى بطاقات عالية التكلفة، وتعزيز أرباحهم مع حرمان المستهلكين من المكافآت التي حصلوا عليها”.
“عندما يعد مصدرو بطاقات الائتمان بمكافآت استرداد نقدي أو تذاكر طيران مجانية ذهابًا وإيابًا، فيجب عليهم تسليمها بالفعل. يستهدف CFPB تكتيكات الطعم والتبديل وتشجيع المزيد من المنافسة في أسواق بطاقات الائتمان لحماية المستهلكين ومنح الناس المزيد من الخيارات.
لا يزال CFPB تحت التهديد من أعضاء إدارة ترامب القادمة، بما في ذلك إيلون ماسك، الذي نشر مؤخرًا “Delete CFPB” على منصة التواصل الاجتماعي X الخاصة به.
