- تحول أندريه نادر من خطة التأمين الصحي EPO إلى HDHP للوصول إلى HSA.
- وجد نادر أن العبء العقلي لإدارة تكاليف الرعاية الصحية يفوق المزايا الضريبية لـ HSA.
- ويخطط للعودة إلى خطة EPO في عام 2025 من أجل البساطة.
قضى أندريه نادر سنوات في فريق النمو بشركة Meta، حيث تضمن عمله إجراء التجارب والاختبارات لتحديد كيفية تحسين منتجات معينة.
“أحب استخدام نفس منهجية الاختبار في حياتي الخاصة”، مؤسس مدونة الاستقلال المالي البالغ من العمر 37 عامًا فانغ أربعة قال Business Insider. بعد أن تم تسريحه من منصبه في عام 2023، لم يضطر نادر إلى البحث عن عمل بفضل صافي الثروة المكونة من سبعة أرقام التي جمعها بعد سنوات من العمل. الاستثمار في صناديق المؤشرات وانتقلت إلى الكتابة على Substack بدوام كامل.
وفي عام 2024، قرر وضع حساب التوفير الصحي الشهير ذو المزايا الضريبية الثلاثية (HSA) على المحك. أحد متطلبات استخدام HSA هو أنه يجب أن يكون لديك خطة صحية عالية الخصم (HDHP)، لذلك قام بتحويل عائلته من خطة التأمين الصحي EPO، والتي استخدمها طوال معظم العقد الماضي.
قال نادر إن خطة المكتب الأوروبي للبراءات ستكون الخيار الأسهل بالنسبة له ولعائلته – فهو لن يضطر إلى التفكير في الخصومات، وستكون الاشتراكات في الدفع منخفضة، وستكون جميع المستشفيات الكبرى متصلة بالشبكة – لكنه لم يستطع إلا أن أتساءل عما إذا كان التوفير الناتج عن الحصول على HSA سيفوق المتاعب الإضافية المتمثلة في الحصول على HDHP، الذي يقدم قسطًا أقل ولكنه يأتي مع خصم أعلى.
وكانت فوائد استخدام HSA، الذي وصفه بـ “الحساب السحري”، واضحة بالنسبة له. إنه وحيد القرن لأنه يقدم فائدة ضريبية ثلاثية:
- يمكنك المساهمة بالدولار قبل خصم الضرائبمما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة.
- يمكنك استثمار أموال HSA الخاصة بك (تختلف خيارات الاستثمار حسب المزود)، و مساهماتك وأرباحك تنمو معفاة من الضرائب.
- يمكنك سحب أموالك معفاة من الضرائب لتغطية النفقات الطبية المؤهلة (بما في ذلك أشياء مثل المدفوعات المشتركة ورسوم المختبر واللقاحات). بعد سن 65، يمكنك استخدام أموال HSA الخاصة بك لتغطية أي نفقات دون تكبد أي عقوبة، ولكن الأموال تخضع لضريبة الدخل.
النظر في حسابات أخرى ذات امتيازات ضريبية. مع Roth IRA، يمكنك المساهمة بأموال بعد خصم الضرائب (وفي النهاية سحبها معفاة من الضرائب)؛ مع 401 (ك) التقليدي، فإنك تساهم بأموال ما قبل الضريبة (وفي النهاية تدفع الضرائب عند الانسحاب).
قال نادر: “من النادر جدًا أن يكون لديك حساب تضع فيه الأموال قبل خصم الضريبة ثم تسحبها أيضًا دون دفع ضرائب عليها – وطوال الوقت الذي يكون فيه هناك، يمكن أن ينمو بدون ضرائب أو غرامات”. .
ل تعظيم مكاسب HSA، سوف يستثمر المستثمرون أموالهم (بدلاً من ترك أموال HSA الخاصة بهم في حساب نقدي) ويتجنبون لمسها حتى تنمو وتتضاعف بمرور الوقت. إن عدم المساس بأموال HSA الخاصة بك يعني تغطية نفقاتك الطبية من جيبك، وهو ما فعله نادر طوال عام 2024. لقد احتفظ بجميع إيصالاته من النفقات المتعلقة بالصحة، لذلك سيكون لديه خيار تعويض نفسه لاحقًا إذا احتاج إلى ذلك ( لا يوجد حد زمني يمكنك من خلاله تعويض نفسك من HSA الخاص بك).
وقال عن الاستفادة الكاملة من HSA: “في جدول البيانات، يعد هذا مربحًا للغاية”. بل إن بعض الشركات ستساهم بمبلغ معين في حساب التوفير الصحي لموظفيها، وهو في الأساس أموال مجانية. “ومع ذلك، فإن الحياة لا تتعلق دائمًا بما يحدث في جدول البيانات.”
تغيير تغطيته في عام 2025: “لا أريد أن أعيش حياة أفكر فيها في تكلفة الرعاية الصحية الخاصة بي”
مع اقتراب عام التجارب الخاص بنادر من نهايته، فهو واثق من أن برنامج HDHP ليس مناسبًا لعائلته وسيغير خطط الرعاية الصحية في عام 2025. ويقول إنه من المحتمل أن يعود إلى استخدام EPO.
وقال: “على الرغم من أن HSA هو حساب رائع يمكنني من خلاله النمو بدون ضرائب أو غرامات إلى الأبد، إلا أن الفائدة الإضافية لم تكن موجودة بالنسبة لي”.
نادر وعائلته يقيمون في سان فرانسيسكو. بإذن من أندريه نادر
كانت مشكلته الرئيسية في استخدام HDHP وHSA هي النطاق الترددي العقلي الذي يتطلبه.
قال نادر: “السبب الذي يجعلك تدخر الكثير هو أنك بحاجة إلى التفكير في نفقاتك الطبية أكثر”. “في كل مرة تذهب فيها إلى الرعاية العاجلة، فإنك تدفع من جيبك حتى تصل إلى المبلغ القابل للخصم أو الحد الأقصى من جيبك. وفي كل مرة تذهب إلى أخصائي، فإنك تدفع من جيبك حتى تصل إلى الحد الأقصى الذي يمكنك إنفاقه، لذلك كان هناك الكثير من العبء العقلي في التفكير في قرارات الرعاية الصحية الخاصة بي.”
لقد شعر أنه لا يمكن أن يكون على وضع الطيار الآلي كما كان الحال مع خطة EPO، حيث قد تكلفه زيارة الرعاية العاجلة 10 دولارات. مع برنامج HDHP، قد تكلف نفس الزيارة مئات الدولارات، وهو ما يكفي للتوقف والتفكير في ما إذا كنت تريد الحصول على الرعاية أم لا.
“ما حدث خلال هذا العام هو أنه في كل مرة كنت بحاجة للذهاب إلى الرعاية العاجلة، فكرت في الأمر قليلاً، ولم يعجبني حقًا أن قراراتي الصحية كانت تتقاطع مع قراراتي المالية، ” قال. “لم أكن أرغب في التفكير فيما إذا كان ينبغي علي الذهاب إلى غرفة الطوارئ إذا تعرضت لجرح؛ يجب أن أذهب فقط إلى غرفة الطوارئ ولا أضع في الاعتبار النفقات”.
في نهاية المطاف، “لا أريد أن أعيش حياة أفكر فيها في تكلفة الرعاية الصحية الخاصة بي.”
