غيتي الصور
من السهل أن تجد نفسك الغرق في الديون. مع ارتفاع أسعار الفائدة اليوم وارتفاع الأسعار بشكل متزايد ، فإن الضغط من أجل فرض رسوم على عمليات الشراء والاقتراض أقوى قوي. لسوء الحظ ، يمكن أن تشكل هذا الدين مشكلات حقيقية-خاصة إذا لم تتمكن من البقاء على اطلاع على مدفوعاتك.
إذا كان هذا شيء تتعامل معه ، فعليك تجنيد مستشار الائتمان أو مزود تخفيف الديون يمكن أن يساعد. أدناه ، سنشرح كيف تقارن هذه الخيارات ومتى يمكنك اختيار واحد على الآخر.
هل تحتاج إلى مساعدة؟ الدردشة مع خبير تخفيف الديون حول خياراتك اليوم.
لماذا قد تكون الاستشارة الائتمانية أفضل للمقترضين
الاستشارة الائتمانية هي خدمة احترافية يمكن أن تساعدك في الحصول على أموالك على المسار الصحيح.
يقول Tayri Martinez-Orza ، وهو أخصائي ضمان الجودة في Greenpath Financial Wellness: “يمكنهم المساعدة في وضع الميزانية ، وخطط إدارة الديون ، والتعليم المالي ، والمشورة الشخصية ، وتجنب الإفلاس”.
بشكل عام ، وكالات الاستشارة الائتمانية هي منظمات غير ربحية. قد يقدمون خدمات مجانية (مثل تحليل الديون ، على سبيل المثال) و خطط إدارة الديون، التي تبسيط سداداتك وخفض أسعار الفائدة الخاصة بك ، مقابل رسوم شهرية صغيرة. يقول مارتينيز أورزا إن GreenPath ، على سبيل المثال ، يتقاضى 28 دولارًا شهريًا لخطط إدارة الديون (DMPs).
يقول مارتينيز أورزا إن الاستشارة الائتمانية تميل إلى أن تكون خيارًا جيدًا إذا كان “شخص ما غارقًا في الديون ، أو لديه أرصدة عالية لبطاقات الائتمان ، أو يواجه ضغوطًا مالية ، أو يريد ببساطة مجموعة ثانية من العيون لإلقاء نظرة على وضعه المالي”.
قد تكون الاستشارة الائتمانية هي أيضًا الخيار الأفضل إذا كنت ترغب في الوصول إلى جذر مشكلة الديون الخاصة بك – والأهم من ذلك ، منع الديون من التراكم مرة أخرى.
تقول ليزا وايتلي ، مدربة ومخطط مالي في شركة ليزا: “سوف ينظر مستشار الائتمان الجيد إلى ما هو أبعد من” ما “من الديون لمعالجة” لماذا “. “يجب أن تتوقع أن يساعدك مستشار الائتمان في تطوير ميزانية تتضمن سداد ديون واقعية ، وتقترح الديون التي ينبغي تحديد أولوياتها في خطة المكافأة ، وإذا لزم الأمر ، حدد الخيارات لتقليل تكلفة الديون من خلال توحيد الديون.”
تعرف على المزيد حول حلول تخفيف الديون المتاحة لك.
لماذا قد يكون تخفيف الديون أفضل للمقترضين
تخفيف الديون تقدم الشركات أيضًا العديد من الخدمات. تسوية الديون، مما يتيح لك سداد ديونك مقابل أقل مما تدين به ، وتوحيد الديون ، الذي يدفع جميع ديونك في دفع قرض واحد ، هما من أكثرها شيوعًا.
توحيد الديون هو شيء يمكنك القيام به من الناحية الفنية بمفردك من خلال الحصول على قرض منخفض الفائدة ثم استخدامه لسداد ديونك العليا ، ولكن إذا كانت تسوية الديون شيء تسعى إليه ، فقد تكون شركة تخفيف الديون خيارًا جيدًا.
يقول مارتينيز أورزا: “تجمع شركات تسوية الديون مبلغًا محددًا من المال كل شهر وعادة ما تتفاوض مع الدائنين بمجرد أن يكون لديهم ما يكفي لتقديم عرض تسوية”. “يمكن أن يكون هذا مفيدًا لأولئك الذين يفتقرون إلى الأموال مقدمًا أو يكافحون مع الادخار باستمرار.”
مع تسوية الديون ، الهدف هو وجودك دفع أقل مما تدين في الأصل – أثناء مسح أرصانك نظيفة في نفس الوقت.
يقول ناتاليا براون ، كبير موظفي الشؤون المستهلكين في ناتاليا ، كبير موظفي الشؤون المستهلكين ، “الشركة تعمل كممثل لك ، والتواصل مع دائنيك وتعمل نيابة عنك للوصول إلى المستوطنات التي تقلل بشكل كبير من التزامات الديون الخاصة بك”. “من خلال التفاوض بنجاح على التسويات ، قد تدفع أقل بكثير من المبلغ الأصلي الذي تدين به.”
وفقا لدراسة أجراها الرابطة الأمريكية لحل الديونشهد المستهلك المتوسط المسجل في برنامج تسوية الديون حوالي 32 ٪ من إجمالي ديونه المسجلة.
كيف تقرر بين الاستشارة الائتمانية وتخفيف الديون
الاستشارة الائتمانية و تخفيف الديون ليس بالضرورة خيارين منفصلين – على الرغم من أنه يتم تقديمهما من قبل نوعين مختلفين من الشركات. عادة ما يتم تقديم المشورة الائتمانية من قبل المنظمات غير الربحية ، في حين يتم تقديم تخفيف الديون عمومًا من قبل شركة تخفيف الديون. في بعض الحالات ، قد يكون استخدام كلا النوعين من الخدمات ذكيًا.
يقول ويتلي: “إن تخفيف الديون ليس بديلاً لتقديم المشورة الائتمانية ، بل مجموعة محددة من الأدوات التي قد يقترحها مستشار الائتمان كجزء من خطة مالية أوسع”.
إذا كنت تحاول أن تقرر بين أحدهما أو الآخر ، فقد يتعلق الأمر بمدى حجم ديونك. مع أرصدة أصغر ، قد تكون قادرًا على معالجة القضية من خلال الاستشارة الائتمانية وتوحيد الديون أو حتى تسوية نفسك. مع ديون أكبر ، وجود تخفيف الديون العمل المهني مع الدائنين من أجلك قد يكون الخيار الأفضل.
فقط كن على دراية: خدمات تخفيف الديون لا تأتي مجانًا. ستقوم الشركة بفرض رسوم ، والتي عادة ما تكون جزءًا من الديون المتفاوض عليها ، لتغطية تكلفة خدماتها. يمكن أن يأخذ الائتمان أيضًا نجاحًا كبيرًا مع تخفيف الديون ، حيث أنك مطلوب غالبًا للتوقف عن دفع المدفوعات على ديونك بينما تتفاوض شركة تخفيف الديون على صفقة.
يقول مارتينيز أورزا: “إذا كنت تخطط لإجراء عملية شراء كبيرة قريبًا أو تحتاج إلى درجة ائتمان قوية لأي سبب من الأسباب ، فقد يكون تجنب تسوية الديون حكيمة ، حيث يمكن أن يؤثر سلبًا على رصيدك”.
قد يكون هناك أيضًا آثار ضريبية إذا تم تسوية أي من ديونك بأقل منك ، لذلك تأكد من أنك مستعد. وذلك لأن مصلحة الضرائب تعتبر دخلًا خاضعًا لضريبة الديون ، مما قد يزيد من فاتورة الضرائب في أبريل المقبل.
يقول براون: “إن تقديم المشورة الائتمانية وإغاثة الديون من خلال تسوية الديون يساعدان الأفراد على إدارة الديون ، لكن الخيار الأفضل يعتمد على الظروف الفريدة لكل شخص”. “بالنسبة لأي شخص يفكر في تسوية الديون ، من المهم طلب التوجيه من شركة ذات سمعة طيبة لضمان اتخاذ قرارات مستنيرة وحماية رفاه المالي”.
