இந்தக் கட்டுரை குளோபல் நியூஸின் ஹோம் ஸ்கூல் தொடரின் ஒரு பகுதியாகும், இது கனடியர்கள் பள்ளியில் கற்பிக்கப்படாத வீட்டுச் சந்தையைப் பற்றி அவர்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய அடிப்படைகளை வழங்குகிறது.
இந்த வாரம் பாங்க் ஆஃப் கனடாவின் பெரிதாக்கப்பட்ட வட்டி விகிதக் குறைப்பு, சில கனடிய வீட்டு உரிமையாளர்கள் விலையுயர்ந்த அடமானங்களில் அடைத்து வைக்கப்படலாம், இது மிகவும் மலிவு விலையில் உள்ளது.
அன்னாசி அடமானத்தின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி ஷுபா தாஸ்குப்தா கூறுகையில், மத்திய வங்கி அதன் கொள்கை விகிதத்தை உயர்த்தியதால், பல வருடங்களாக வீட்டு உரிமையாளர்கள் அதிக விகிதங்களில் புதுப்பித்துள்ளனர், கனடியர்கள் குறைந்த விகிதங்கள் நடைமுறைப்படுத்தப்படுவதால், உடைந்த அடமானங்களின் அதிகரிப்பை அவர் எதிர்பார்க்கிறார்.
“கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளில் அதிக விகிதங்களைப் பெற்ற பல கனடியர்கள் இடைக்கால அடமானங்களை உடைப்பதை நீங்கள் ஒருவேளை பார்க்கப் போகிறீர்கள்,” என்று அவர் குளோபல் நியூஸிடம் கூறுகிறார்.
“தற்போதைய சந்தை நிலைமைகளைப் பயன்படுத்தி, அவர்களின் அடமானத்தை உடைத்து, குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் இறங்குங்கள்.”
ஆனால் குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ள மறுநிதியளிப்பு அல்லது குறைந்த விலையில் ஒரு புதிய வீட்டிற்குச் செல்வதற்கான வாய்ப்பு, அடமானத்தை முறிப்பதன் மூலம் வரும் கடினமான அபராதங்களுடன் வருகிறது.
அடமானத்தை முறிப்பதன் மூலம், அந்த காலத்தின் வகை மற்றும் ஆண்டுகளைப் பொறுத்து ஆயிரக்கணக்கான டாலர்கள் அபராதம் விதிக்கப்படலாம், குளோபல் நியூஸிடம் பேசிய வல்லுநர்கள் அந்தக் கட்டணங்களைக் குறைக்க அல்லது முற்றிலும் தவிர்க்க சில விருப்பங்கள் இருப்பதாகக் கூறுகிறார்கள்.
அடமானத்தை உடைப்பது என்றால் என்ன?
அடமானத்தை முறிப்பது முதிர்வு தேதிக்கு முன் கடன் வழங்குநருடனான ஒப்பந்தத்தில் இருந்து வெளியேறும் – உதாரணமாக இரண்டு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ஐந்து வருட அடமானக் காலத்தை குறைக்கிறது.
Rates.ca இன் அடமானம் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் நிபுணரான விக்டர் டிரான், அடமானத்தை உடைப்பதற்கான பொதுவான சூழ்நிலை ஒரு சொத்தை விற்பதைச் சுற்றியே உள்ளது என்கிறார்.
மற்ற பொதுவான சூழ்நிலையானது மறுநிதியளிப்பு ஏற்பாடாகும், இதில் ஒரு வீட்டு உரிமையாளர் அவர்கள் ஏற்கனவே ஒரு சொத்தில் செலுத்திய ஈக்விட்டியை இழுக்க விரும்பலாம் அல்லது சந்தையில் குறைந்த விகிதங்களைப் பயன்படுத்திக் கொள்ள தற்போதைய காலத்தை உடைக்கலாம்.
அடமானத்தை முறிப்பது, திருமணத்தின் முடிவு போன்ற தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளின் காரணமாகவும் நிகழலாம், அடமானத்தில் உள்ள ஒருவர் அல்லது இருவருமே சொத்தின் தலைப்பில் இருந்து அகற்றப்பட வேண்டும் அல்லது புதிய தொடக்கத்திற்காக வீட்டை விற்க விரும்புகிறார்கள்.
அடமான அபராதங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன?
ஒரு அடமானம் உடைந்தவுடன், கடன் வழங்குபவர்கள் வழக்கமாக அபராதம் விதிப்பார்கள்.
கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் ஒப்பந்தத்தின் பிரத்தியேகங்களுக்கும் இடையே சில வேறுபாடுகள் இருந்தாலும், மாறி-விகித அடமானங்களுக்கு அபராதங்கள் மிகவும் நேரடியானவை. ஆனால் வழக்கமாக, அபராதம் என்பது முதன்மை விகிதம் அல்லது ஒப்பந்த விகிதத்தின் அடிப்படையில் மூன்று மாத வட்டிக்கு சமமாக இருக்கும்.
கனடாவில் மிகவும் பொதுவான பாணியான நிலையான-விகித அடமானங்களுக்கு, அபராதங்கள் மிகவும் சிக்கலானதாக இருக்கும் – குறிப்பாக இன்று போன்ற வட்டி விகிதச் சூழலில்.
வாராந்திர பணச் செய்திகளைப் பெறுங்கள்
ஒவ்வொரு சனிக்கிழமையும் உங்களுக்கு வழங்கப்படும் சந்தைகள், வீட்டுவசதி, பணவீக்கம் மற்றும் தனிப்பட்ட நிதித் தகவல்கள் பற்றிய நிபுணர் நுண்ணறிவு, கேள்வி பதில்களைப் பெறுங்கள்.
நிலையான அடமானத்தை முறிப்பதன் மூலம், கடன் வழங்குபவர் மூன்று மாத வட்டிக்கு அபராதம் அல்லது வட்டி விகித வேறுபாடு (IRD) எனப்படும் கணக்கீட்டில் எது அதிகமோ அதைக் காண்பார். விகிதங்கள் குறையும் போது, IRD செயல்பாட்டுக்கு வர வாய்ப்பு அதிகம்.
கனடா வங்கி அதன் கொள்கை விகிதத்தை குறைத்து அதன் விளைவாக அடமான விகிதங்கள் வீழ்ச்சியடையும் போது, கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் ஒப்பந்தத்தை முறித்து மறுநிதியளிப்பு செய்வதை கடன் வழங்குபவர்கள் விரும்பவில்லை என்று டிரான் கூறுகிறார், ஏனெனில் அவர்கள் அதிக விகிதங்களில் தங்கள் வட்டி செலுத்துதலை இழக்கிறார்கள். மீதமுள்ள காலம்.
சந்தையில் ஒரு புதிய 4.25 சதவீத விகிதத்தைப் பயன்படுத்திக் கொள்ள இரண்டு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ஒப்பந்தத்தை முறித்துக் கொள்ள முடிவெடுக்கும் 6.25 சதவீதத்திற்கு ஐந்தாண்டு நிலையான காலத்திற்குள் அடைக்கப்பட்ட வீட்டு உரிமையாளர் உதாரணத்தை அவர் தருகிறார்.
“கடன் வழங்குபவர் என்ன சொல்கிறார் என்றால் … ‘அடுத்த சில ஆண்டுகளில் நாங்கள் அடிப்படையில் இரண்டு சதவீதத்தை இழக்கிறோம். அதனால், நாங்கள் உங்களுக்கு அந்த அபராதத்தை விதிக்கப் போகிறோம், மேலும் எங்கள் இழப்புகளை நாங்கள் ஈடுகட்டப் போகிறோம்,” என்று டிரான் விளக்குகிறார்.
உங்களின் தற்போதைய ஒப்பந்த விகிதத்திற்கும் சந்தையில் வழங்கப்படும் புதிய விகிதங்களுக்கும் இடையில் நீங்கள் செலுத்தும் வட்டி வித்தியாசத்தை வைத்து ஐஆர்டி கணக்கிடப்படுகிறது. வீட்டு உரிமையாளர் அடமானத்தில் கையொப்பமிடுவதற்கும், அதை உடைப்பதற்கும் இடையே விகிதங்களில் கணிசமான வீழ்ச்சி ஏற்பட்டால், அபராதம் “மிகப் பெரியதாக” இருக்கும் என்று டிரான் கூறுகிறார், குறிப்பாக புதுப்பித்தலுக்கு இன்னும் பல ஆண்டுகள் இருந்தால்.
கனடாவின் பல பெரிய வங்கிகளின் இணையதளங்கள் உட்பட, ஆன்லைனில் பல கால்குலேட்டர்கள் உள்ளன, அவை உங்கள் அடமானத்தை உடைத்தால் அபராதம் என்ன என்பதை மதிப்பிட உதவும்.
ஆனால் தாஸ்குப்தா குறிப்பிடுகையில், மூன்று மாத வட்டி அபராதத்தின் எளிமை காரணமாக, மாறி அடமானத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது “அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை” அளிக்கும்.
ஒரு அடமானத்தை உடைக்கக்கூடிய கனடிய குடும்பங்கள், ஒருவேளை அவர்கள் வளர்ந்து வரும் குடும்பத்தைப் பெற்றிருப்பதாலும், அடுத்த இரண்டு ஆண்டுகளில் அவர்கள் செல்ல வேண்டியிருக்கும் என்பதாலும், புதுப்பித்தல் அல்லது அடமானத்தை எடுக்கும்போது இந்த விருப்பத்திலிருந்து பயனடையலாம் என்று அவர் கூறுகிறார்.
இருப்பினும், மாறி அடமானங்கள் போர்ட் செய்யப்படுவதைத் தடுக்கும் கட்டுப்பாடுகளுடன் வரலாம். போர்டிங் மீதான கட்டுப்பாடுகள் கடனளிப்பவருக்கு கடன் வழங்குபவருக்கு மாறுபடும்.
அடமானத்தை முறிக்கும் அபராதத்தை எவ்வாறு தவிர்ப்பது
ஆனால் வீடுகளை மாற்றுவது அல்லது மறுநிதியளிப்பு போன்ற பொதுவான சூழ்நிலைகள் கணிசமான அபராதங்களுடன் வர வேண்டியதில்லை.
ஒரு புதிய வீட்டை வாங்குபவர்கள் மற்றும் அவர்களின் பழைய சொத்தை விற்பவர்கள், கடன் வழங்குபவர் தங்கள் இருக்கும் அடமானத்தை ஒரு வீட்டிலிருந்து அடுத்த வீட்டிற்கு எடுத்துச் செல்ல உரிமையாளரை அனுமதிப்பது பொதுவானது என்று டிரான் கூறுகிறார்.
இதன் பொருள், மீதமுள்ள கால அளவு, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் அடமானத்தின் மொத்தத் தொகை ஆகியவை அப்படியே இருக்கும், ஆனால் புதிய சொத்தின் பிரத்தியேகங்கள் மற்றும் குடும்பத்தின் நிதிப் படத்தில் ஏதேனும் மாற்றங்களைக் கணக்கிடுவதன் அடிப்படையில் உரிமையாளர் கடனுக்குத் தகுதிபெற வேண்டும்.
இந்த நடவடிக்கைக்கு நிதியளிக்க பெரிய கடனை எடுக்கத் தேவையில்லாதவர்களுக்கு அந்த விருப்பம் வேலை செய்யும். ஆனால் ஒரு பெரிய வீட்டை வாங்கும் ஒருவருக்கு, கடன் வழங்குபவர் “கலந்த” விகிதத்தை வழங்க முடியும், அது தற்போதுள்ள அடமான விதிமுறைகளை இன்றைய விகிதத்தில் கூடுதல் நிதியுதவியுடன் இணைக்கிறது, டிரான் விளக்குகிறார்.
ஒரு எளிய எடுத்துக்காட்டில், ஒரு தனிநபர் ஆறு சதவீத வட்டி விகிதத்துடன் $150,000 நிலுவையில் உள்ள அடமானம் மற்றும் இன்றைய நான்கு சதவீத விகிதத்தில் கூடுதலாக $150,000 சேர்க்க மறுநிதியளிப்பு செய்ய விரும்புகிறார். கடன் வழங்குபவர் மொத்த $300,000 அடமானத்தில் ஐந்து சதவிகிதம் கலந்த விகிதத்தை வழங்கலாம். இது ஏற்கனவே உள்ள ஒப்பந்தத்தை மீறுவதற்கான எந்த அபராதத்தையும் தவிர்க்கும்.
புதுப்பித்தல் தேதி பொதுவாக ஒரு கலப்பு அடமானத்திற்கு ஒரே மாதிரியாக இருக்கும் அதே வேளையில், கடன் வாங்கியவருக்கு பெரிய கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு நீண்ட கால அவகாசம் தேவைப்பட்டால், கடனைத் திரும்பப் பெறுதல் நீட்டிக்கப்படலாம்.
இதேபோன்ற “கலவை மற்றும் நீட்டிப்பு” விருப்பம் மறுநிதியளிப்பு மற்றும் இன்றைய விகிதத்தின் கலவையுடன் அவர்களின் தற்போதைய காலப்பகுதியில் சேர்க்க விரும்புவோருக்கு உள்ளது. அத்தகைய விருப்பம் கடன் வழங்குபவர் புதிய ஐந்தாண்டு கால அவகாசத்தை வழங்குவதைக் காணலாம், மீதமுள்ள அசல் காலத்திற்கான பழைய விகிதத்தை கூடுதல் மாதங்களில் புதிய விகிதத்துடன் கலக்கலாம்.
போர்ட் செய்வது பொதுவானது என்றாலும், கடன் வழங்குபவர் பழைய அடமானத்தை டிஸ்சார்ஜ் செய்து “க்ளீன் ஸ்லேட்டில்” இன்றைய கட்டணத்தில் புதிய கடனைத் தொடங்கலாம், சில சமயங்களில் கடன் வாங்கியவர் தங்கள் வணிகத்தை அதே வங்கியில் வைத்திருப்பதால் அபராதத்தைத் தள்ளுபடி செய்யலாம் என்று டிரான் கூறுகிறார்.
திருமண முறிவு ஏற்பட்டால், புதிதாகப் பணம் எதுவும் கடன் வாங்கப்படாவிட்டால், கடன் வழங்குபவர் ஒரு கணவன் மனைவி அல்லது தலைப்பில் மாற்றத்திற்கான நிர்வாகக் கட்டணத்தை மட்டுமே விதிக்கலாம், டிரான் கூறுகிறார்.
அடமானத்தை உடைப்பது மதிப்புக்குரியதா?
அபராதத்தின் தாக்கத்தை குறைக்க வேறு சில விருப்பங்கள் உள்ளன.
அடமானத்தை முறித்துவிட்டு புதிய கடன் வழங்குபவருக்கு மாறினால், அபராதத்தின் தாக்கத்தை ஈடுகட்ட மொத்த அடமானக் கடனில் $3,000 வரை சேர்க்கத் தயாராக இருப்பதாக டிரான் கூறுகிறார். இந்த வழியில், அந்த அபராதத்தில் சிலவற்றைச் செலுத்தும் வலி, திடீர் அதிர்ச்சியை விட, அடமானத்தின் வாழ்க்கை முழுவதும் பரவுகிறது.
சில கடன் வழங்குநர்கள் மாற்ற விரும்பும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கேஷ்பேக் வெகுமதிகள் அல்லது சில போனஸ்களை வழங்குவார்கள், இது அபராதத்தின் வலியையும் குறைக்கலாம்.
தாஸ்குப்தா குறிப்பிடுகையில், தாங்கள் அடமானத்தை உடைக்கப் போகிறோம் என்பதைத் தெரிந்துகொள்வதற்கு முன்பே, கையில் கூடுதல் பணம் வைத்திருக்கும் குடும்பங்களுக்கு, அந்த நிதியை முன்கூட்டியே செலுத்துவதன் மூலம் அவர்கள் விரைவில் எதிர்கொள்ளும் ஒட்டுமொத்த அபராதத்தைக் குறைக்கலாம்.
“உதாரணமாக, நீங்கள் உங்கள் அசலை 15 சதவிகிதம் செலுத்தினால், உங்கள் அபராதச் செலவைக் குறைக்கலாம்,” என்று அவர் விளக்குகிறார்.
மறுநிதியளிப்பு ஒப்பந்தத்தில் குறைந்த வட்டி விகிதங்களைப் பயன்படுத்திக் கொள்ள ஆர்வமுள்ள கனடியர்களுக்கு, அபராதம் மட்டுமே கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய காரணி அல்ல என்று டிரான் எச்சரிக்கிறார்.
அபராதம் மூலம் முன்பணம் செலுத்தும் அதிர்ச்சி நீண்ட காலத்திற்கு மதிப்புடையதாக இருந்தாலும், மீதமுள்ள காலத்தில் பணத்தைச் சேமிக்க, புதிய அடமானத்தை அமைப்பதன் மூலம் பிற செலவுகள் உள்ளன: சட்ட மற்றும் மதிப்பீட்டுக் கட்டணம், தலைப்புக் காப்பீடு மற்றும் அதைச் செயல்படுத்துதல் புதிதாக தகுதிபெறும் செயல்முறை.
“அடிப்படையில் மீண்டும் ஒன்பது கெஜம் வரை செல்கிறது,” என்று அவர் கூறுகிறார். “சிலர் அது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும் வரை அதைச் செய்வார்கள். எனவே நீண்ட கால ஆதாயத்திற்காக குறுகிய கால வலி.”
