غيتي إميجز / آي ستوك فوتو
بالنسبة لعشرات الملايين من الأميركيين، فإن منزلهم هو أثمن ممتلكاتهم – وأهم أصولهم المالية. ولهذا السبب الاقتراض منه عبر الأسهم المنزل يجب التعامل معها بعناية وبشكل استراتيجي. في بعض الحالات، من المفيد التخطي تمامًا عندما تكون أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان والقروض الشخصية، على سبيل المثال، منخفضة. ولكن لسوء الحظ، هذا ليس ما هو متاح في مناخ أسعار الفائدة الحالية أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان ترتفع للتو تجاوزت نسبة 23٪ (في المتوسط) القياسية، وجاءت القروض الشخصية بمعدل يقل قليلاً عن متوسط 13٪. وعلى هذه الخلفية، يصبح اقتراض أسهم المساكن هو البديل الواضح والأرخص.
تتضمن طريقتان من الطرق الأكثر شيوعًا للقيام بذلك خطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) و إعادة التمويل النقدي. الأول يسمح لأصحاب المنازل بالوصول إلى أسهمهم (بمتوسط يقترب من 330.000 دولار في الوقت الحالي) عبر حد ائتماني يعمل بشكل مشابه لبطاقات الائتمان. يتضمن الأخير أصحاب المنازل الذين يتقدمون بطلب للحصول على مبلغ قرض أكبر من رصيد قرضهم الحالي. ثم يستخدمون القرض الجديد لسداد القرض القديم والاحتفاظ بالفرق نقدًا لتلبية احتياجاتهم.
ولكن في المناخ الاقتصادي الفريد الذي نعيشه اليوم، من المهم تحديد أي منها مناسب الخيار الأكثر أمانا. وهذا ما سنناقشه أدناه.
تعرف على مدى انخفاض معدل فائدة HELOC الذي قد تكون مؤهلاً له هنا الآن.
HELOCs مقابل إعادة التمويل النقدي: أيهما أكثر أمانًا الآن؟
يختلف الوضع المالي لكل صاحب منزل. ومع ذلك، هناك حجة قوية مفادها أن HELOC أكثر أمانًا من إعادة التمويل النقدي الآن. إليكم السبب:
لن تطلب منك HELOCs تغيير معدل الرهن العقاري الخاص بك
بالتأكيد، معدلات HELOC بمتوسط 8.61% هي أكثر تكلفة من متوسط معدل إعادة تمويل الرهن العقاري الآن (6.93% لقرض إعادة التمويل لمدة 30 عامًا). لكن HELOCs لن تطلب منك التخلي عن معدل الرهن العقاري الحالي الخاص بك لتأمين التمويل – وستفعل إعادة التمويل نقدًا. وإذا كان لديك معدل رهن عقاري في نطاق 3٪ الآن، فقد يعني ذلك أكثر من مضاعفته، مما يلغي بسهولة أي فوائد قد تحصل عليها من الوصول إلى الأموال. ومع ذلك، لن تتطلب HELOCs هذه المقايضة، مما يجعلها أكثر أمانًا لأصحاب المنازل.
قم بمراجعة متطلبات أهلية HELOC الخاصة بك عبر الإنترنت اليوم.
قد تصبح HELOCs أرخص قريبًا
كانت أسعار الفائدة على HELOC في منحدر هبوطي طوال العام وانخفضت بنحو 1.5 نقطة مئوية عن حيث بدأت في يناير 2024. ويمكن أن تستمر في الانخفاض في الأشهر المقبلة إذا ظل التضخم ثابتًا وتم إصدار تخفيضات إضافية في أسعار الفائدة من بنك الاحتياطي الفيدرالي. قد يؤدي هذا إلى أن تصبح HELOCs أرخص في المستقبل مثل أسعار هذا المنتج عامل وقابلة للتغيير كل شهر. ومع ذلك، فإن معدل إعادة تمويل الرهن العقاري الذي تؤمنه الآن، سيظل كما هو حتى يتم إعادة تمويله مرة أخرى في المستقبل، وبدء العملية من جديد (ناهيك عن نفقات القروض الإضافية). تكاليف الإغلاق).
تتطلب HELOCs مدفوعات الفائدة فقط
سيتطلب قرض الرهن العقاري الجديد دفعات رهن عقاري جديدة فور إغلاقه (وغالبًا أثناء عملية الإغلاق). ومع ذلك، لن يتم تطبيق HELOCs، حيث سيُطلب من المقترضين فقط سداد دفعات الفائدة فقط خلال فترة السداد فترة السحب. وإذا لم تستخدم الأموال التي تمت الموافقة عليها، فلن تحتاج إلى دفع أي شيء.
بالإضافة إلى ذلك، سيتعين عليك فقط دفع الفائدة على مبلغ حد الائتمان المستخدم – وليس على حد الائتمان الكامل الذي تمت الموافقة عليه. هذه هي المزايا الرئيسية، لا سيما بالنسبة لأولئك المقترضين الذين قد تكون قدرتهم محدودة على سداد دفعات أكبر للمقرض كما سيتعين عليهم القيام به مع إعادة التمويل النقدي.
خلاصة القول
إن قرار الاقتراض من ملكية منزلك هو قرار شخصي يجب التعامل معه بعناية. وبما أن المنزل هو ضمانة، فمن الممكن أن تخسره إذا فشلت في سداد ما قمت بخصمه. ولهذا السبب من المهم جدًا إجراء مقارنة وثيقة بين عروض HELOC وعروض إعادة التمويل النقدي لتحديد ما هو مناسب لاحتياجاتك المالية. من خلال النظر في العوامل المذكورة أعلاه الآن، في ظل الاقتصاد الفريد اليوم، ستكون أكثر قدرة على الاختيار بين الاثنين ووضع نفسك بشكل أفضل لتحقيق النجاح المالي مع دخول العام الجديد.
